Mehr Geld für den Ruhestand sparen

Warum zusätzlich für den Ruhestand sparen?

Nicht jeder baut automatisch eine ausreichende Rente auf. Vielleicht sind Sie (teil-) selbständig, arbeiten unregelmäßig oder haben Lücken in Ihrer Altersvorsorge aufgrund von Berufswechseln oder Auszeiten. Doch auch wenn Sie über viele Jahre regulär in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, kann es sinnvoll sein, sich intensiver mit Ihrer finanziellen Situation im Alter zu beschäftigen. So erhalten Sie frühzeitig einen besseren Überblick darüber, ob Ihre bisherige Vorsorge zu Ihren persönlichen Vorstellungen für den Ruhestand passt.

Häufige Gründe, um (zusätzlich) für den eigenen Ruhestand zu sparen:

• Sie wissen, dass Ihre spätere Rente möglicherweise nicht ausreichen wird, um Ihren gewohnten Lebensstandard zu halten – etwa weil Sie längere Zeit in Teilzeit gearbeitet haben, Unterbrechungen im Berufsleben hatten oder insgesamt weniger eingezahlt wurde.
• Sie möchten Ihr Einkommen im Ruhestand aufstocken, um finanziell flexibler zu sein und sich auch später noch Wünsche erfüllen zu können.
• Sie möchten sich nicht ausschließlich auf die gesetzliche Rentenversicherung oder eine betriebliche Altersvorsorge verlassen.
• Sie planen, früher aus dem Berufsleben auszusteigen oder Ihre Arbeitszeit vor dem Ruhestand zu reduzieren.
• Sie rechnen damit, im Alter höhere Ausgaben zu haben – beispielsweise für Reisen, Gesundheit oder Unterstützung innerhalb der Familie.
• Sie verdienen mehr als die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung und möchten deshalb zusätzlich vorsorgen, da Einkommen oberhalb dieser Grenze die gesetzlichen Rentenansprüche nicht weiter erhöht.

Praktisch: Auf rentenuebersicht.de können Sie viele Ihrer bisherigen Rentenansprüche gebündelt einsehen und sich einen besseren Überblick über Ihre aktuelle Vorsorgesituation verschaffen.

Altersvorsorge aufbauen und ergänzen

Gesetzliche Rentenversicherung

In Deutschland bauen viele Menschen automatisch eine gesetzliche Altersvorsorge über die Deutsche Rentenversicherung auf. Wie hoch die spätere Rente ausfällt, hängt vor allem davon ab, wie lange und in welcher Höhe Beiträge eingezahlt wurden. Zusätzlich bestehen verschiedene Möglichkeiten, die eigene gesetzliche Rente freiwillig zu ergänzen:

• Freiwillige Beiträge sind beispielsweise für Selbstständige oder Personen ohne Pflichtversicherung möglich.
• Personen ab 50 Jahren können Rentenabschläge durch Sonderzahlungen teilweise ausgleichen.
• Auch nach Erreichen des regulären Rentenalters können freiwillige Beiträge weiterhin möglich sein.
   

Betriebliche Altersvorsorge

Sind Sie angestellt? Dann bietet Ihr Arbeitgeber häufig eine betriebliche Altersvorsorge an. Dabei wird ein Teil Ihres Bruttogehalts steuerlich begünstigt für die spätere Altersvorsorge verwendet.

Je nach Arbeitgeber sind unterschiedliche Modelle und zusätzliche Zuschüsse möglich. Zusätzliche freiwillige Einzahlungen können ebenfalls möglich sein – abhängig von den jeweiligen Bedingungen. Informieren Sie sich hierzu am besten direkt bei Ihrem Arbeitgeber, der Personalabteilung oder beim Betriebsrat.

Im Zweifel gilt: Lassen Sie sich individuell beraten, um zu verstehen, welche Möglichkeiten Ihnen konkret zur Verfügung stehen.

Selbstständig zusätzlich vorsorgen

Wer keine oder nur geringe gesetzliche Rentenansprüche aufbaut, sollte die eigene Altersvorsorge besonders frühzeitig planen.

Mögliche Formen zusätzlicher Altersvorsorge:

• staatlich geförderte Vorsorgeformen wie Basisrenten („Rürup-Rente“)
• private Rentenversicherungen
• langfristiges Sparen oder Investieren
• zusätzlicher Vermögensaufbau, beispielsweise über ETFs oder andere Anlageformen
   

Gerade bei langfristiger Altersvorsorge setzen viele Menschen heute auf eine Kombination aus Sicherheit, Flexibilität und langfristigem Vermögensaufbau. 
Zusätzliches Sparen ist besonders dann wichtig, wenn Sie selbstständig sind, Versorgungslücken schließen möchten oder sich im Ruhestand mehr finanzielle Freiheit wünschen.

Sparen für den Ruhestand: steuerlich gefördert vorsorgen

Wenn Sie die steuerlichen Möglichkeiten für Ihre Altersvorsorge nutzen möchten, gibt es einige Dinge zu beachten. Beispiele für steuerlich geförderte Altersvorsorge:

• Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge können steuerlich begünstigt sein.
• Beiträge zur Basisrente („Rürup-Rente“) können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich geltend gemacht werden.
• Viele Vorsorgeformen werden erst im Rentenalter besteuert – häufig zu einem niedrigeren Steuersatz als während des Erwerbslebens.
• Auch freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung können steuerliche Vorteile bringen.
   

Bitte beachten Sie, dass steuerliche Vorteile immer individuell unterschiedlich ausfallen können. Lassen Sie sich bei Unsicherheiten am besten steuerlich oder finanziell beraten.

Sparen oder Investieren für den Ruhestand: Was passt besser?

Ob Sparen oder Investieren besser zur eigenen Altersvorsorge passt, hängt von den persönlichen Zielen, dem Sicherheitsbedürfnis und dem Anlagehorizont ab. 
 

Auch eine Streuung ist möglich: Sparen Sie einen Teil, investieren Sie einen Teil und passen Sie Ihre Verteilung regelmäßig an. Je früher Sie beginnen, desto stärker kann der Zinseszinseffekt wirken. Selbst kleinere regelmäßige Beträge können sich über viele Jahre deutlich entwickeln.

Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Wie viel zusätzliche Vorsorge sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Um den gewohnten Lebensstandard im Alter möglichst halten zu können, empfehlen viele Expertinnen und Experten, später etwa 70 bis 80 Prozent des letzten Einkommens zur Verfügung zu haben.

Auf rentenuebersicht.de können Sie prüfen, welche Ansprüche Sie bisher aufgebaut haben und wie hoch Ihre voraussichtlichen Rentenleistungen ausfallen könnten. Berücksichtigen Sie dabei auch mögliche spätere Ausgaben – etwa für Reisen, Gesundheit, Wohnen oder persönliche Wünsche.

Welchen Betrag sollten Sie monatlich zusätzlich sparen?

Das hängt davon ab, wie groß die Lücke zwischen Ihrem gewünschten Einkommen im Ruhestand und Ihren voraussichtlichen Renteneinnahmen sein wird.

Ein Beispiel: Wenn Ihnen später monatlich etwa 500 € fehlen könnten und Sie noch rund 20 Jahre bis zum Renteneintritt haben, kann regelmäßiges zusätzliches Sparen oder Investieren dabei helfen, diese Versorgungslücke langfristig zu reduzieren.

Wie hoch der notwendige monatliche Betrag tatsächlich ist, hängt dabei unter anderem von Rendite, Laufzeit und Anlageform ab.

Altersvorsorge für Selbstständige und Unternehmer

Gerade für Selbstständige ist die Altersvorsorge häufig stärker von individuellen Entscheidungen abhängig als bei Angestellten, denn nicht alle Selbstständigen sind automatisch rentenversicherungspflichtig. Einige Berufsgruppen – etwa bestimmte Handwerksberufe, Lehrkräfte oder Mitglieder der Künstlersozialkasse – zahlen verpflichtend in die gesetzliche Rentenversicherung ein.

Viele andere Selbstständige organisieren ihre Altersvorsorge eigenverantwortlich. Häufig bietet sich dabei eine Kombination aus verschiedenen Bausteinen an, beispielsweise:

• freiwillige gesetzliche Rentenversicherung
• private Vorsorgeprodukte
• langfristiger Vermögensaufbau oder Investitionen, beispielsweise in 

Immobilien oder Unternehmen

Freiwillige Beiträge ermöglichen sowohl regelmäßige monatliche Einzahlungen als auch Sonderzahlungen zur Erhöhung späterer Rentenansprüche. Gerade für Selbstständige kann eine individuelle Beratung sinnvoll sein, um die passende Vorsorgestrategie zu entwickeln.

Arbeiten während der Rente

Immer mehr Menschen entscheiden sich in Deutschland dafür, auch nach Erreichen des regulären Rentenalters weiterzuarbeiten. Die Gründe dafür sind unterschiedlich: Manche möchten ihre finanzielle Situation verbessern, andere aktiv bleiben oder weiterhin beruflich eingebunden sein.

Dabei hat sich in den vergangenen Jahren einiges verändert: Früher galten beim Hinzuverdienst teilweise deutlich strengere Grenzen. Inzwischen können Personen, die die Regelaltersgrenze erreicht haben, grundsätzlich unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die gesetzliche Altersrente gekürzt wird.
Das macht den Übergang zwischen Berufsleben und Ruhestand heute deutlich flexibler als noch vor einigen Jahren.

Wichtig ist jedoch: Zusätzliches Einkommen kann weiterhin steuerliche Auswirkungen haben. Wie hoch die tatsächliche Steuerbelastung ausfällt, hängt von der individuellen Gesamtsituation ab – also beispielsweise davon, wie hoch die Rente und das zusätzliche Einkommen ausfallen.

Wer nach Erreichen der Regelaltersgrenze weiterarbeitet, kann außerdem freiwillig weiterhin Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen und dadurch die späteren Rentenansprüche erhöhen.

Altersvorsorge: Ihre Zukunft Schritt für Schritt planen

Wie die richtige Altersvorsorge aussieht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend ist nicht, sofort die perfekte Lösung zu finden, sondern überhaupt anzufangen.

Ob Sie freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, eine betriebliche Altersvorsorge nutzen, privat vorsorgen oder langfristig Vermögen aufbauen: Jeder Schritt kann langfristig einen Unterschied machen.
Wer früh beginnt, schafft sich häufig mehr finanzielle Flexibilität und Sicherheit für später – ohne heute auf alles verzichten zu müssen.